Потребительское кредитование загоняет россиян в нищету 41 проц. россиян, пользующихся банковскими кредитами, заплатив по ним, оказываются за чертой бедности. Такой результат получили специалисты Высшей школы экономики в своем исследовании «Динамика пользования банковскими кредитами и долговая нагрузка россиян». При этом треть должников в России сегодня тратят на обслуживание потребительских кредитов более половины своего ежемесячного заработка. Для сравнения: в США таких не более 14 проц. Аналогичная американской ситуация и в странах Евросоюза. И хотя общий охват населения банковскими продуктами в России ниже, чем в развитых странах, дороговизна займов позволяет говорить о том, что часть населения страны уже закредитована сверх всякой меры. Это именно та ситуация, которая заставляет ЦБ предпринимать меры по ограничению роста потребительского кредитования в России, в то время как в банковском сообществе данную тему не педалируют. Кредитная география По состоянию на 1 февраля этого года совокупная задолженность жителей России перед кредитными организациями превысила 9,7 трлн. рублей. И за год она увеличилась более чем на 2 трлн. Для сравнения: на 1 февраля прошлого года банки ссудили граждан более 7,5 трлн. Речь идет о ссудах, выданных на покупку бытовой техники, мебели, автомобилей, мобильных телефонов, туристические поездки и прочие потребительские расходы. Таким образом, на каждого россиянина, включая стариков и младенцев, теперь приходится не менее 61 с половиной тысячи заемных рублей. Это при средней заработной плате по стране чуть более 27 тыс. рублей в месяц. (В Сахалинской области на 1 января на каждого жителя приходилось более 95 тыс. заемных рублей при средней зарплате 48,4 тыс. рублей. – Прим. «Советского Сахалина»). Теоретически такой рост потребительского кредитования может говорить об увеличивающемся спросе граждан на этот вид банковских услуг. Однако в российских условиях это не тот случай. Ведь тогда увеличивалась бы доля россиян, пользующихся потребительскими кредитами. А она, по данным лаборатории экономико-социологических исследований ВШЭ, составляет 27 проц. всего населения страны и увеличивается на порядок медленнее, чем общая сумма выдаваемых банками кредитов. Да и расти ей, собственно, уже некуда. Как правило, потребкредитами пользуются экономически активные граждане, находящиеся в трудоспособном возрасте. А их охват, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), уже приближается к 80 проц. Более того, в России уже есть регионы, в которых уже каждый житель, включая стариков, обслуживает хотя бы один кредит (Свердловская область) либо почти каждый. Например, Иркутская область. Там на 1000 жителей приходится 880 займов. Далее следует Башкирия — 869 потребительских кредитов на тысячу. А вот субъекты федерации с наиболее высоким уровнем доходов населения по кредитному охвату далеко не в лидерах. Москва в этом своеобразном рейтинге находится только на 24-м месте. В столице на 1000 жителей в прошлом году было только 397 займов. Санкт-Петербург на 17-м месте. Эти наиболее населенные регионы, кстати, и создают иллюзию, что глубина проникновения потребительского кредитования в российской экономике одна из самых низких в мире. Если «очистить» статистику от москвичей и петербуржцев, то картина получится менее радостной. Население, проживающее за МКАД, уже давно страдает от кредитной кабалы. И дальнейший рост кредитования, по мнению специалистов, грозит серьезными социальными конфликтами. Финансовая математика «В классическом понимании закредитованность — это превышение допустимого уровня ежемесячного платежа по кредиту относительно ежемесячного дохода заемщика», — пояснил «Ленте. ру» генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин. В банковской практике принято считать, что доля расходов домохозяйств на обслуживание кредитов не должна превышать 50 проц. получаемых зарплат. И если специалисты Высшей школы экономики правы и уже треть отечественных должников тратит на выплату процентов по кредитам больше обозначенного уровня, то следует констатировать: эта часть населения страны закредитована. И кредитная зависимость для них сродни наркотической. «Необходимо учитывать еще и слишком большой разрыв между доходами бедных слоев населения в нашей стране и доходами богатых. Он на порядок выше, чем в США или в Европе. А значит, при расчете коэффициента закредитованности населения брать только «среднюю температуру по больнице» не совсем корректно», — поясняет руководитель службы риск-менеджмента компании «Паллада Эссет Менеджмент» Александр Баранов. Сегодня кредиты в банках в основном берут люди с низкими доходами. И расходуют их, как правило, на покупку недорогой бытовой техники, мобильных телефонов, планшетов и даже на заграничные турпоездки. То есть на то, на что редко берут в долг прижимистые немцы и даже расточительные французы. Структура потребительских кредитов в развитых странах сильно отличается от отечественной. Как правило, там большую долю составляют займы, выдаваемые на более длительный срок и под залог покупаемого имущества. Добавим к этому еще одну проблему. Совокупные обязательные платежи, которые помимо обслуживания банковского долга включают в себя оплату налогов на имущество, услуг ЖКХ, связи, транспорта, а также оплату минимальной потребительской корзины, у большинства россиян в сравнении с их доходами выше, чем у американцев и европейцев. И еще не факт, что, выбирая между необходимостью заплатить за свет или за воду и погашением кредита, гражданин предпочтет именно последнее. И вот результат. По данным НБКИ, сегодня только 4,8 проц. всех выдаваемых банками потребительских кредитов попадают в графу «невозврат». Однако это тоже усредненный показатель. «У нас уже есть розничные банки, в которых процент невозврата составляет 15, а у некоторых и все 20», — заявил руководитель одного из крупных государственных кредитных учреждений. «Прячут» они его под различного рода программами реструктуризации задолженности. Просто рефинансируют уже взятые кредиты новыми. В результате их обслуживание для самих заемщиков хотя и растягивается во времени, но становится дороже. Ведь ставки растут. «Для самих банков эта ситуация может грозить убытками. Особенно опасными для их финансовой устойчивости. И еще более серьезными, если закредитованность сосредоточена в определенных слоях населения или территориях», — поясняет старший экономист Института энергетики и финансов Антон Табах. На проблему уже обратил внимание и Центральный банк. Как стало известно «Ленте.ру», чтобы как-то снизить накал на рынке потребительского кредитования, регулятор намерен ввести более жесткие нормы резервирования для потребительских кредитов. Считая, что ликвидность таких активов снижается, банковское сообщество выступает резко против такой меры. И его можно понять. Потребкредиты пока остаются самым доходным инструментом. Но все хорошее когда-нибудь заканчивается. Ну что тебе сказать про Сахалин А что же Сахалинская область? На недавней пресс-конференции в Сахалинстате журналистам в виде пресс-релизов были розданы материалы, из которых можно было узнать, что задолженность по кредитам по сравнению с 2012 годом в области уменьшилась на 1 млрд. рублей и составила 11 млрд., а объем депозитов физических лиц увеличился на 13 проц. и составил 13,3 млрд. рублей. Это дало основание отдельным журналистам поставить под сомнение обоснованность разговоров о том, что наше население все больше погружается в кредитную кабалу. Однако в данном случае цифры Сахалинстата имеют мало общего с действительностью. Разве что показатель роста депозитов физлиц приведен верно, а вот объем самих депозитов уже порядка 100 млрд. рублей, и их сумма сопоставима с годовым бюджетом области. Но это отдельная тема. Реальную картину о задолженности по кредитам физическим лицам дает информация главного управления Центробанка РФ. По его данным, на 1 января 2014 года сахалинцы и курильчане были должны банкам 46,678 млрд. рублей, при этом просроченная задолженность исчислялась суммой 1,742 млрд. рублей. Это 3,73 проц. от всех долгов населения перед банками. Год назад было соответственно 35,626 млрд. рублей, 0,906 млрд. рублей и 2,54 проц. Из чего можно сделать вывод, что в последние два года в островном регионе просроченная задолженность по кредитам физлицам росла более высокими темпами, чем объемы выданных потребительских кредитов. В любом случае ни о каком уменьшении задолженности говорить не приходится. И по тенденциям в сфере потребительского кредитования Сахалинская область ничем не отличается от остальной нестоличной части Российской Федерации.
Cантехника
