Жизнь в кредит Минувшим летом со ссылкой на национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) в СМИ распространялась информация о результатах всероссийского опроса, согласно которым за последние 12 месяцев доля россиян, оформивших кредит, составила 48 проц. К сожалению, уточнить, какие последние 12 месяцев имеются в виду, не удалось. Но в любом случае цифра впечатляет: практически половина жителей страны пользуются кредитами. Причем, как показал опрос, охотнее это стали делать в регионах. А что же Сахалинская область? Какие здесь тенденции с кредитами? Чтобы оценить ситуацию, редакция обратилась в главное управление Центробанка РФ по Сахалинской области. И вот как там ответили на наши вопросы. Однако прежде о том, что, собственно, представляет собой сахалинская банковская система. В настоящее время в области действуют 5 региональных банков; 7 филиалов кредитных организаций других регионов, в том числе Южно-Сахалинское отделение № 8567 Сбербанка России; 15 инорегиональных банков, представленных структурными подразделениями. Надзор за деятельностью инорегиональных банков осуществляется подразделениями Центробанка по месту нахождения головных офисов кредитных организаций, поэтому отчетность от их внутренних структурных подразделений не поступает в главное управление ЦБ по Сахалинской области. В связи с этим в ответах использованы только данные отчетности самостоятельных кредитных организаций области, а также сведения, полученные от внутренних структурных подразделений инорегиональных банков на основании запроса главного управления. Что же в итоге получилось? Согласно статотчетности, по Сахалинской области объем предоставленных кредитов физическим лицам в 2011 году составил 21 млрд. 072 млн. рублей и по сравнению с 2010 годом увеличился в 1,5 раза. По данным 18 кредитных организаций Сахалинской области, в 2011 году банковскими кредитами пользовалось 73,4 тыс. человек. И это на 21,5 проц. больше, чем в 2010 году. При этом удельный вес потребительских кредитов в общем объеме выданных физлицам кредитов в прошлом году составил 77,3 проц. и по сравнению с 2010-м вырос на 13,5 процентных пункта. На долю автокредитования пришлось 1,9 проц. кредитов. Это также больше, чем годом ранее. К сожалению, главное управление Центробанка в связи с непредоставлением информации одним из внутренних структурных подразделений, доля участия которого на рынке банковских услуг является существенной, не смогло дать сведений, характеризующих степень распространения кредитных карт. Однако и собранной информации достаточно, чтобы сделать вывод, что пользоваться кредитами становится для сахалинцев обыденным делом. Но если взял деньги, то надо ведь и отдать. Причем больше, чем брал. Как с этим? Согласно опросу НАФИ, 32 проц. респондентов признались, что попадали в ситуации, когда были не в состоянии внести в срок очередной платеж по кредиту. Между тем по природе кредитного договора заемщик теряет доброе имя, даже если однажды нарушит его условия. Информация сразу же попадает в бюро кредитных историй. Эта организация, созданная в 2005 году, учитывает каждую операцию заемщика, наличие просрочек. С отрицательной кредитной историей новый кредит получить сложно. Банки активно пользуются информацией бюро кредитных историй о потенциальном заемщике средств. По статистике, в РФ каждый четвертый отказ банка в кредитовании в прошлом году объяснялся как раз плохой кредитной историей. В целом по стране уже 40 проц. взрослых россиян пользуются недоверием банков, подчас даже не подозревая об этом. Информации о необязательном заемщике так много, что составлен портрет типичного должника. Например, по оценкам экспертов «Новых Известий», это мужчина или женщина, проживающая в крупном городе, в возрасте 35 – 40 лет, с высшим или средним образованием. Средний размер задолженности – около 30 тыс. рублей. В целом объем долгов по кредитам год от года растет. Сахалинская область в этом плане не исключение. Просроченная задолженность по кредитам, выданным физлицам, на начало нынешнего года в регионе составила 619, 6 млн. рублей. По сравнению с тем, что было годом раньше, произошел рост на 26,7 проц. В главном управлении Центробанка пояснили, что детализация просроченной задолженности по полу, возрасту, профессиональной принадлежности специально не ведется. Тем не менее одна кредитная организация Сахалинской области предприняла попытку составить свой портрет должника. И вот что из этого получилось. Можно сказать, что сахалинские мужчины менее щепетильны в расчетах по потребительским кредитам, чем женщины. В 2010 году среди тех, кто имел просроченную задолженность, было 79 проц. мужчин и 21 проц. женщин. В 2011 году ситуация принципиально не изменилась – 73 и 27 проц. соответственно. Что касается возраста, то долгам, увы, подвержены граждане с самым разным жизненным опытом. В меньшей степени те, кто постарше. Так, в 2010-м в объеме задолженности по потребительским кредитам на долю тех, кому было до 25 лет, приходилось 22 проц. долгов, 26 – 35 лет – 41 проц., 36 – 45 лет – 33 проц., 46 – 55 лет – 3 проц., более 55 лет – 1 проц. В 2011 году картина была следующая: до 25 лет – 8 проц., 26 – 35 лет – 48 проц., 36 – 45 лет – 35 проц., 46 – 55 лет – 6 проц., более 55 лет – 3 проц. Как видим, основная часть должников – 74 и 83 проц. соответственно – находятся в возрастной категории от 26 до 45 лет. Резонно предположить, что это наиболее активная возрастная категория из числа потенциальных претендентов на получение потребительских кредитов. Хотя напомним, что оперируем информацией, обобщенной только одним сахалинским банком. Еще до выдачи кредита банк предупреждает заемщика (во всяком случае, обязан это делать), что невозврат кредита влечет за собой уголовную ответственность, а просрочка повлияет на кредитную историю, и это в будущем неблагоприятно скажется на его возможностях получить новый заем. Но должников меньше не становится. Кто-то не способен трезво оценить собственные силы, кому-то не хватает ответственности, у кого-то случается форс-мажор. Вот какие советы дает главное управление Центробанка по Сахалинской области потенциальным заемщикам. Прежде чем взять кредит, еще раз подумайте, действительно ли вам так необходима вещь или услуга, приобретаемая на заемные деньги? Готовы ли вы к нагрузке, которая ляжет на ваш личный или семейный бюджет? Нередки случаи, когда через небольшой промежуток времени люди, которые взяли кредит, начинают об этом жалеть. Это происходит, когда покупка в итоге оказывается не такой необходимой, как предполагалось, а выплаты за нее еще долго будут о себе напоминать. Перед принятием решения о получении кредита проанализируйте свои финансовые возможности, а также возможности по своевременному погашению долга. Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его погашения. Найдите время на поиски наиболее выгодного для вас кредита. Дело в том, что взять в банке кредит совсем не сложно, но вы же не хотите за него переплачивать? Исходя из этого стоит сначала проанализировать рынок кредитования в собственном городе для сравнения предложения по величине процентной ставки, условиям погашения кредита, требованиям к обеспечению и другим важным моментам. Не поленитесь самостоятельно зайти на сайты кредитных организаций или обойти несколько банков и изучить их кредитные предложения. Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (ст. 10 закона «О защите прав потребителей», ст. 30 закона «О банках и банковской деятельности»). К такой информации относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых. В дополнение ко всему посмотрите в интернете, что о каждом из банков пишут люди, воспользовавшиеся услугами того или иного финансового учреждения. Информация может оказаться полезной. К кредиту лучше не прибегать, если общие ежемесячные платежи по кредиту превышают 30 – 40 проц. от ваших доходов, если после погашения кредита оставшаяся часть дохода будет недостаточна для удовлетворения ваших основных нужд, связанных с покупкой питания, одежды, оплатой коммунальных услуг. Чтобы полученный кредит не стал тяжелой ношей для семейного бюджета, самым оптимальным считается, если в месяц платежи по кредиту будут составлять не более 20 – 25 проц. от ваших доходов. Никогда не подписывайте документы без предварительного ознакомления с ними. Обращайте внимание на мелкий шрифт в самом договоре, его приложениях, тарифах, маркетинговых материалах и т. д. – там, как правило, содержится важная и ключевая информация. При заключении договора обратите внимание на дату ежемесячного платежа (порой в связи с праздниками дата платежа может переноситься), на дату последнего платежа (его величина может отличаться от предыдущих платежей), на схему начисления процентов... К сказанному добавим еще одно. Если у кого-то после прочитанного появились сомнения, а надо ли брать кредит, то, может, это и к лучшему. Пусть у вас сегодня не будет какой-то вещи, но и нервы завтра никто трепать вам не станет. Жить в долг – это точно не для всех. Общее правило другое – жить по средствам. И. АРХИПОВ.
Cантехника
