Информация: Общество

Как мы вошли в программу "Доступное жилье"... И тут же из нее вышли


Лично мне в свое время квартиру предоставило государство. Честно говоря, сделало оно это неохотно. Квартирный вопрос мучил россиян всегда, некоторым не хватило жизни, чтобы отстоять очередь и получить заветные метры. Моей маме повезло - ближе к старости ее все-таки переселили в благоустроенное жилье. Мне это счастье досталось чуть пораньше благодаря настоятельным просьбам начальника, которому кое-что должен был другой начальник, от которого и зависело распределение заветных метров. А моей свекрови не повезло - она так и не узнала, что такое теплый туалет и собственная ванная.

Но моя квартира - это 43 метра на трех уже взрослых людей: папу, маму и дочь. Чуть-чуть не хватает до санитарной нормы (да и существует ли она еще?), однако это обстоятельство не являлось основанием для постановки подрастающего поколения на очередь. Да и очереди, по существу, нет. То есть она есть, но находится в коме, поскольку массовое жилищное строительство приказало долго жить. Кроме того, новый Жилищный кодекс, который россияне только начинают осваивать с большими потерями для себя, для притязаний на казенную площадь требует не только недостатка метража, но и еще надо считаться бедным.

Мы не бедные. Мы все работаем, получаем приемлемые по нынешним временам зарплаты, поэтому в очередь нас никто не поставит, да и стыдно. Но мы и не богатые, которые могут безболезненно вытащить из кармана миллион с лишним рублей и таким образом решить проблему дочери, которой давно уже пора отделиться от родителей и вить собственное гнездо. И не то что даже безболезненно - мы этот миллион вообще не можем вытащить из кармана. Как большинство земляков.

Но вот, кажется, пробил и наш час. Реклама одного из банков зазывала - приходите, без проблем оформляйте ипотечный кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке, рассмотрим в три дня. Ура, теперь и у нас появился шанс влиться в национальную программу "Доступное жилье"! Надо же помочь президенту в его начинаниях, да заодно и свою проблему решить.

Итак, исходные данные. Денег на первоначальный взнос у нас нет. Зато есть стабильная работа у дочери, за которую она ежемесячно получает энную, превышающую среднеобластную зарплату. Есть еще непенсионерка-мама и совсем непенсионер-папа. То есть втроем мы являемся добропорядочными людьми, которые не без некоторого напряжения, но вполне могут воспользоваться кредитом банка. Разумеется, главная ставка делается на дочь, поскольку именно ей предстоит выплачивать кредит. А мы уж так, на подхвате, в качестве страховки на заднем плане.

Калькулятор, расположенный на сайте банка, быстренько рассчитал нам ежемесячный платеж исходя из суммы, которую может предоставить учреждение на 20 лет. Буклет заверял, что особых сложностей не предвидится: есть возможность досрочного погашения, банк проверяет юридическую чистоту сделки. Правда, деньги продавцу перечисляются только после того, как он оформит с покупателем сделку купли-продажи и зарегистрирует ее в соответствующих органах. Получалось, что человек сначала должен продать квартиру и только потом получить все деньги. Знающие подсказали, что люди неохотно идут на такой вариант - боятся. И аргумент, что за сделкой стоит банк, их не убеждает. Каждый думает: а мало ли - и предпочитают брать наличными. Далеко нам еще до цивилизованных отношений, да и согласитесь: основания для опасений немалые - старые раны заживут нескоро. Кстати, некоторые продавцы в объявлениях стали делать приписку - клиентов банков не беспокоить…

Однако, будучи по природе оптимистами, мы решили, что за четыре отпущенных на поиски квартиры месяца желающие согласиться с банковским вариантом найдутся. Поэтому дочь быстренько собрала документы и отправилась на собеседование. После чего вернулась домой явно в безрадостном настроении.

Из более подробных консультаций со специалистом банка выяснилось следующее. Во-первых, под досрочным погашением понимается не просто лишняя тысяча-другая, которую вы можете сверх обязательного платежа оторвать от семейного бюджета, а вполне определенная сумма - не менее 2 тысяч долларов. Плюс, разумеется, платеж. Итого - около 80 тысяч. Только при таком обстоятельстве банк сочтет, что это именно досрочная выплата, и снизит дальнейшие платежи на соответствующую сумму. Мы прикинули: при том, что дочь будет ежемесячно отдавать свыше 17 тысяч рублей плюс платить за квартиру, ей еще надо усиленно копить на досрочный платеж. А жить на что? Выходит, жить надо исключительно на родительские деньги, причем долго. Тогда какой смысл в разделении поколений?

Можно, конечно, и не рвать жилы, стремясь досрочно погасить кредит, а платить его потихоньку в течение всех 20 лет. Но - все эти годы квартира будет находиться в залоге у банка и распоряжаться ею дочь не сможет. Ни уехать, ни подарить, ни продать, поскольку кто же купит жилье с таким обременением? Единственный путь ослабить эту кабалу - досрочное погашение кредита, о котором смотри выше. Варианта, получается, только два - или почти до 50 лет оставаться привязанной к этим "квадратам", или поставить крест на благостоянии всей семьи, причем на длительный период, поскольку родители тоже не обладают безграничными возможностями.

Жизнь у нас нынче очень быстро меняется, да и человек не волен распоряжаться своей судьбой хотя бы в плане того, что он может вдруг лишиться хорошего заработка, заболеть, сменить место жительства и так далее. Естественно, нас интересовало, что будет происходить, если дочь окажется не в состоянии платить кредит. Я-то понимала, что банк в любом случае обязан вернуть свои деньги, но по наивности полагала, что раз человек владеет квартирой, то может в ситуации форс-мажора продать ее, честно вернуть банку положенное и на этом прекратить с ним отношения. Оказалось, что продавать в этом случае будет не владелец квартиры, который владельцем ввиду залога фактически и не является, а само кредитное учреждение - банк. Дочери консультант сказал: ну вы же понимаете, что банк заинтересован как можно быстрее вернуть затраченное. Поэтому и продавать "квадраты" он будет на своих условиях. А разницу вам отдадут.

Как может выглядеть "разница", мы примерно представили. С учетом пеней, штрафов, еще невозвращенного кредита вполне реально, что сумма возврата средств банка как раз совпадет с продажной ценой квартиры. В итоге ни жилья, ни хоть каких-нибудь денег.

Достаточно интересно выглядят и другие детали взаимоотношений с ипотечным кредитором. К примеру, при оформлении сделки банк требует оценки жилья независимым оценщиком. От суммы, заявленной оценщиком, зависит и сумма выдаваемого кредита - она не может быть выше. Если квартира стоит дороже, деньги придется докладывать из своего кармана. Но если бы у нас они были, то мы бы обошлись и без ипотечного кредита. От оценки же зависит и сумма, которую вы заплатите за страховки - собственного здоровья, залога и жилья. Что дают заемщику страховки, нам почему-то не рассказали. Вполне возможно, что они дают что-то самому банку, который и без того застрахован залогом. Но этот вопрос, если честно, нас уже не интересовал. Не заинтересовало и другое послабление - понижение процентной ставки на один пункт после того, как будет выплачено 70 процентов займа. Потому что мы пришли к выводу, что ипотечный кредит не предназначен для стабильных, добропорядочных граждан, которые не могут накопить на квартиру, но могут при нормальных взаимоотношениях с банком спокойно выплатить двойную-тройную стоимость квартиры.

Вообще-то именно для этого он, наверное, и придуман. Но при внимательном рассмотрении получается, что ипотека в данном варианте выгодна тем, у кого уже есть приличная часть требуемых для покупки средств. Им остается только добрать недостающее и спокойно расплатиться с кредитным учреждением. И флаг им в руки, если такая возможность присутствует. Хотя в данном случае спокойнее взять потребительский кредит, получить нужную сумму на руки. Процент будет повыше, зато не надо заморачиваться поиском продавца, согласного на банковские условия. Однако можно ли тогда считать, что в стране развивается именно ипотека? По-моему, это все-таки что-то другое.

Сейчас мы заняты изучением двух проблем. Дочь пытается найти менее драконовские варианты вхождения в программу "Доступное жилье". А я изучаю проблему теоретического плана. В областной программе по тому самому доступному жилью, которую наши депутаты приняли перед летним отдыхом, сказано, что к 2015 году объем ипотечного кредитования достигнет более

21 миллиарда рублей. Вопрос: если при нашем не самом худшем финансовом положении мы вынуждены отказаться от помощи ипотеки, откуда должны взяться эти миллиарды? И вместе с ними - доступное жилье?

Наша справка

В Южно-Сахалинске необходимость в улучшении жилищных условий испытывают более 11 тысяч семей, или около 36 тысяч человек.

Для обеспечения жильем нуждающихся граждан в городе необходимо построить не менее 500 тысяч квадратных метров общей площади.

Городская подпрограмма "Развитие ипотечного кредитования населения" рассчитана в первую очередь на горожан, имеющих доход более 50 тысяч рублей в месяц.

К 2015 году объем выданных ипотечных кредитов предполагается увеличить до 2 миллиардов рублей.

Ольга БОРОДИНА, Рисунок Михаила ЛАРИЧЕВА, Газета «Южно-Сахалинск сегодня».

24 августа 2006г.


Вернуться назад