Жилищные кредиты на покупку недвижимости на Сахалине - продукт относительно новый. А к новому всегда относятся с недоверием. Существует даже статистика, что инновации сходу принимают только два-три человека из 100. Остальным нужно время, чтобы решиться. Они думают, взвешивают и… наблюдают за новаторами - как идут у них дела? Впрочем, решив взять кредит, бояться нечего - корреспондент "ЮС СЕГОДНЯ" проверил на себе, насколько реально обзавестись квартирой с помощью ипотеки.

Моя семья не относится к людям, у которых нет собственной крыши над головой или которые разделяют кров с родственниками, или снимают жилье. Мы имеем обычную двухкомнатную "брежневку": маленькая кухня, зал и детская для десятилетнего сына. В последнее время я стала обращать внимание, насколько сложен жилищный вопрос у многих моих друзей, знакомых и незнакомых людей. И мне бы не хотелось, чтобы сын, став взрослым человеком, столкнулся с подобной проблемой, а мы, родители, будучи, скажем, в пенсионном возрасте, от беспомощности разводили руками. Это и подтолкнуло позаботиться о жилье для него (а в перспективе, не исключаю, и для внуков) уже сейчас.

Я подумала, что из своего семейного бюджета мы могли бы каждый месяц откладывать по 300-350 долларов для приобретения квартиры в будущем. Но на это уйдет несколько лет. Первой мыслью было вложить средства в строительство в рассрочку. Но стоимость квадратных метров в новостройках высока, и цена квартиры получается значительной. К тому же жилые объекты возводят быстро, а рассчитаться с застройщиком за полтора-два года при наших доходах нереально. Не помощники в этом вопросе и банки. Немногие из них дают кредиты под строительство жилья.

Единственным шансом оставалась ипотека для покупки квартиры на вторичном рынке.

Мы имели сумму, составляющую почти половину от стоимости однокомнатной квартиры. Появилась она не из воздуха и не от богатых родственников.

Несколько лет назад мы с мужем решили откладывать деньги - на образование нашего ребенка. К этим сбережениям прибавилась сумма от продажи квартиры в районном центре на материке. Деньги хранились в валюте на счету в одном из банков. А когда курс доллара начал падать, возникла мысль, что пришло время практично распорядиться этой суммой. Но она была не особо значительная, чтобы вести разговор о серьезных проектах. На приобретение квартиры этого НЗ явно не хватало. Решили искать нужный банк. Здесь одна из сложностей - поручительство. Даже близкие (зачастую они должны иметь уровень доходов больший, чем у заемщиков) не всегда готовы помочь в этом вопросе. Обзвонив кредитные организации, мы выяснили, что подходящие для нас условия в Банке Москвы. Здесь выдают кредит на жилье без поручительства, в качестве дохода могут рассматриваться доходы всех членов семьи, то есть созаемщиками выступают супруги, родители или другие родственники.

В феврале позвонив в Банк Москвы, мы записались на собеседование. На интервью нам рассчитали сумму возможного кредита при наших доходах, размер ежемесячных платежей для разных сроков кредитования.

Ипотечный кредит - сложно, но реально

Вот какие основные условия предложил нам Банк Москвы в феврале. Первоначальный взнос за квартиру из собственных средств - 20 процентов, заявка заемщика рассматривается в течение десяти дней, кредит предоставляется на срок 15 лет. Больше всего меня удивило то, что для получения кредита как доход рассматривались и официальная зарплата, и другие доходы. Правда, процентная ставка, предупредили меня, будет выше на 1 процент, чем с подтвержденным, - 13 и 14 процентов годовых соответственно. Кредит погашается равными ежемесячными долями по графику платежей, квартира и жизнь заемщика страхуются на всю сумму кредита.

Мы решили взять кредит на 400 тысяч рублей на 5 лет при ежемесячных платежах в 9100 рублей.

Сумма дополнительных расходов по кредиту: страховка, оценка недвижимости и комиссионные сборы - в нашем случае не превысила 15 тысяч рублей.

Не все так просто

Мы приняли решение приобрести скромную однокомнатную "брежневку" и приступили к сбору документов. В банке мы имели дело только с одним из сотрудников, что очень удобно.

Документов для получения кредита нужно собрать много. Здесь фигурируют дипломы об образовании, копии водительских прав и, конечно же, в обязательном порядке справки о доходах нашей семьи за последний год. Положительное решение банка на наше кредитование мы получили через неделю после подачи документов.

Когда мы нашли подходящий вариант квартиры стоимостью порядка 1 миллиона рублей, то открыли в кредитной организации счет, куда внесли свои сбережения. Отдельный пакет документов необходим и на приобретаемую квартиру. Риелторская компания, которая работала с нами, предоставила от продавца свидетельство о правах собственности, справку о составе семьи, разрешение на продажу от департамента образования, справку из психоневрологического диспансера. (Можно не прибегать к услугам риелтора, а собирать пакет документов самим - тогда дешевле.) В обязательном порядке необходима оценка имущества. Это уже дополнительные расходы. 3,5 тысячи рублей, которые мы заплатили оценочной компании "ГАКС", полностью легли на наш бюджет.

Многие знакомые сегодня говорят о том, что мы могли бы "не влезать" в ипотеку, а воспользоваться потребительским кредитом. Но при ипотеке банк проверяет еще и юридическую чистоту приобретаемой квартиры. Среди бывших владельцев покупаемого нами жилья оказался несовершеннолетний ребенок. Поэтому среди прочих справок и бумаг был предоставлен документ от департамента образования. Словом, впоследствии с квартирами, которые приобретаются за счет кредитных средств, проблемы маловероятны.

Кто ищет, тот найдет

На поиск квартиры банк дал нам три месяца. Но на этом этапе возникли сложности. На рынке не оказалось подходящей однокомнатной "брежневки". Продавцы и представители агентств по недвижимости не хотели работать с ипотекой. Всех настораживал порядок выплаты кредитных средств. Сделки срывались одна за другой.

Между тем цены на однокомнатные квартиры стали подниматься. Еще немного, и нам просто могло не хватить собственных и кредитных средств на долгожданную покупку.

К счастью, вскоре мы нашли подходящий вариант, но при этом за услуги агентства нам пришлось заплатить 60 тысяч рублей. К тому же вознаграждение риелторам мы немного увеличили, так сказать, за терпеливость и ожидание. Наша будущая жилплощадь прошла оценку, и все документы были переданы в банк и страховую компанию для проверки. На это ушло еще около недели.

Наконец была назначена дата сделки. Банк подготовил все необходимые документы: кредитный договор, трехсторонний договор купли-продажи с привлечением кредитных средств, счет. Подписание документов происходило в Регистрационной службе, а деньги поэтапно были перечислены на счет продавца.

После получения свидетельства о государственной регистрации права собственности мы получили ключи от квартиры, а продавец - свои деньги.

Теперь мы исправно вносим на счет в банке ежемесячный платеж в размере 9100 рублей. Тем, кто еще не знает, как будет решать свой квартирный вопрос, могу сказать одно: ипотека - это все-таки выход и рисковать имеет смысл. За время погашения кредита, как нетрудно подсчитать, мы выплатим сумму, превышающую размер кредита. За 5 лет без досрочного погашения сумма всех выплат составит 546 тысяч рублей (2х12х9100). Около 15 тысяч уйдет на оплату страховок. Дорого? Но уже сейчас, спустя всего 5 месяцев, подобная квартира стоит не 1 миллион рублей, а 1,5 миллиона и выше. Что будет дальше с рынком недвижимости, неизвестно.

Через 6 месяцев банк разрешает досрочное погашение кредита в размере не менее 2 тысяч у. е. Если у нас появятся незапланированные доходы, я смогу уменьшать долг и экономить таким образом на процентах.

Вывод. Если вы думаете о будущем своей семьи дальше чем на 2-3 года, если вы хотите когда-нибудь иметь свое жилье, чтобы у ваших детей было спокойное детство, чтобы им не пришлось по чужой воле привыкать к новым местам, и если вы зарабатываете столько, что можете позволить себе снимать хорошую квартиру, то у вас есть возможность купить жилье по ипотеке. Надо всего лишь поставить цель и подчинить ей свои действия. А Банк Москвы поможет вам в этом.

Кстати, сейчас в Банке Москвы действует летняя акция "Ипотечное кредитование без первоначального взноса". То есть банк готов выдать заемщикам сумму в размере 100 процентов от стоимости жилья, а срок кредитования увеличен до 25 лет. Процентная ставка пока осталась прежней - 13 процентов годовых в рублях и 10 процентов годовых в валюте. И если бы сегодня перед нами снова встал вопрос о приобретении жилья, мы воспользовались бы этим предложением. Как рассказали сотрудники Банка Москвы, желающих получить этот кредит много. Акция продлится до 31 августа. Так что спешите!

Минусы ипотеки:

1. Вы платите проценты банку, страховку.

2. Вы вынуждены контролировать расходы, что многим не нравится, хотя само по себе это положительное качество.

3. Если вам 40-45 лет и у вас есть иждивенцы, то у вас могут быть серьезные трудности с получением кредита. Вы не сможете рассчитывать на серьезную сумму кредита. Но все зависит от вашего дохода.

Плюсы ипотеки:

1. Вы покупаете жилье по фиксированной цене и не зависите от дальнейшего поведения рынка недвижимости. Конечно, есть риск, что цена жилья упадет, но когда в последний раз такое было?

2. Ваши траты по погашению кредита частично возвращаются вам в виде уменьшения основного долга и в виде возврата налога с сумм, уплаченных в виде процентов банку. Также вы получаете имущественный налоговый вычет со стоимости жилья.

3. С каждым платежом сумма процентов уменьшается. Вы можете досрочно погашать кредит, чтобы платить меньше процентов.

4. Вы не зависите от "доброй воли" арендодателей, вас никто не выселит в ближайший понедельник и не поднимет плату, так как вы живете в собственной квартире.

5. Вы можете сделать ремонт, купить мебель и крупногабаритную технику, расставить ее по своему усмотрению и, вообще, делать что захотите.

6. С банком всегда можно договориться о реструктуризации вашего долга, рассрочках и т. п., потому что банку выгоднее давать вам в долг, чем выселять вас из квартиры.

7. Ваша жизнь, трудоспособность, недвижимость застрахованы, так что в случае чего у вас и у вашей семьи будут средства на оплату кредита.

8. У ваших детей будет начальный капитал, а у вас в старости - гарантированное место жительства, не зависящее от вашего дохода.

9. У вас появляется кредитная история, которая в случае успешного погашения кредита позволит вам проще и с меньшими тратами брать другие кредиты.

Дополнительные расходы при оформлении кредита и покупке квартиры:

- оценка квартиры - 3,5 тысячи рублей;

- страховка (квартиры, жизни и потери трудоспособности) - около 1 процента от суммы кредита;

- комиссия банка за оформление документов - 1 процент от суммы кредита (минимум 350 долларов, максимум 1000 долларов);

- регистрация права собственности в Регистрационной службе - 500 рублей;

- услуги агента - 60 тысяч рублей (необязательно).

Наталья АКСЕНЕНКО, Газета «Южно-Сахалинск сегодня».

8 августа 2006г.